¿Los carros rojos se accidentan más?, ¿las aseguradoras pagan?: expertos tumban 6 mitos, cómo asegurar su auto

Optimismo también es pensar en accidentes vehiculares y daños a terceros o a bienes ajenos.

De ello dan fe los seguros de vehículos, que envían señales de mejora cuando hay dificultades.

¿Su vehículo se dañó por completo, sufrió una abolladura o fue robado? Dependiendo del seguro que tenga ―y de su asesor―, el asegurado puede tener un salvavidas que le ofrezca calma y soluciones verse envuelto por un siniestro.

LA PATRIA les consultó a tres expertos del mundo asegurador qué se necesita saber al contratar una póliza para su vehículo. "No es cierto que las compañías no pagan", refutó uno de los especialistas.

En diciembre el 2024 había 2 millones 381 mil vehículos asegurados (sin contar el SOAT) en Colombia, según Fasecolda.

Tumban mitos sobre los seguros de vehículos

En la foto, la Feria del Usado organizada por LA PATRIA en marzo del 2024. Los vehículos se exhibieron en Expoferias (Manizales).

Una creencia popular dice que los carros rojos sufren más accidentes. Martha Lucía Arias Ospina, experta en seguros, matiza esa afirmación: "El carro rojo es el más vendido en el mundo. Por eso, es lógico que ese color tiene más siniestralidad".

Toma aérea de la Feria del Usado en Manizales, en marzo del 2024.

Por su parte, Luis Miguel Mejía Yepes, de Intuito Seguros, tumba tres mitos sobre los seguros de vehículos:

1. "No es cierto que las compañías no pagan. Si la reclamación está bien presentada y fundamentada (para esto estamos los asesores), las compañías tienen la obligación de indemnizar al cliente".
    
2. "No es del todo cierto que si no utilizo mi póliza este año, el próximo me va a salir mucho más económica. el descuento por no reclamación es acumulativo y no depende solamente de un año sin reclamar".
    
3. "No es cierto que el valor de la póliza depende exclusivamente del vehículo por asegurar, dejó de ser así hace muchos años, ya no es un seguro únicamente para el carro, ahora entran a jugar en la tarifa tanto el asegurado como la ciudad donde circule el mismo".

Evaluación de un carro en la Feria del Usado en Manizales, en marzo del 2024.

Jasson Cruz, director de las Cámaras de Automóviles y Transporte en la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda), refuta dos mitos adicionales:

• Mito 1: "Si alguien maneja mi carro y choca, el seguro no lo cubre".
• Realidad: La mayoría de las pólizas cubren a conductores ocasionales autorizados, pero si el conductor no está autorizado, la aseguradora podría negar el reclamo.
   
• Mito 2: "Si no uso mi carro frecuentemente, no necesito seguro".
• Realidad: Incluso si está en el garaje, un auto puede sufrir robos, incendios o daños por fenómenos naturales.

Cuatro consejos infaltables

Cerca de 40 años en el mercado de seguros lleva Martha Lucía Arias Ospina, dueña de la agencia Martha Lucía Arias y Cía. Ltda., en Manizales.

Ella ofrece cuatro sugerencias para quienes desean contratar un seguro para su vehículo:

1. "La póliza del seguro del carro debe quedar a nombre del asegurado, no del tomador".
2. La tarjeta de propiedad debe estar a nombre del dueño del carro.
3. Las pólizas de vehículos deben llevar el amparo patrimonial, que sirve para amparar las exclusiones de la póliza. "Si se hace un cruce prohibido, con el amparo patrimonial aparece la cobertura".
4. Contratar el amparo básico, que cubre pérdidas parciales o totales por choque, robo o volcamiento.

Proteja su viaje

"Si usted no tiene presupuesto para comprar un seguro todo riesgo, es muy importante tener el amparo básico, la responsabilidad civil, que sirve para responderles a los terceros por afectaciones a bienes o a personas", advierte Martha Lucía Arias Ospina, asesora de seguros en Manizales.

A diferencia del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT), la responsabilidad civil no es obligatoria. Entre sus ventajas está la asesoría en procesos penales y civiles que tengan que ver con daños o bienes a terceros.

Al contratar un seguro

1. Lea las condiciones del seguro. Allí están todas las cláusulas que explican qué cubre y qué no.
2. Revise en detalle las exclusiones y la declaración de asegurabilidad.
3. Sea sincero con todo lo que pregunte la aseguradora. Si el tomador omite información, el contrato se puede anular.

Excepciones

Según el tipo de vehículo y si los repuestos son fáciles de conseguir en Colombia o el exterior, a veces hay compañías que restringen la cobertura de algunos modelos, explica Martha Lucía Arias, experta en seguros.

Beneficios adicionales

Jasson Cruz, director de las Cámaras de Automóviles y Transporte en la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda), recomienda revisar los beneficios adicionales que ofrecen las pólizas para vehículos:

• Servicio de grúa.
• Servicio mecánico.
• Conductor elegido.
• Auto de reemplazo mientras se repara el vehículo propio.

Valores diferenciados

Distintos factores pueden afectar el valor de la tasa del seguro de su vehículo. Martha Lucía Arias Ospina, asesora de seguros, explica cinco de ellos:

• "Si la persona está muy joven, la tasa es más alta porque aún adquiere experiencia en la conducción".
• El uso que se le dé al vehículo puede incrementar la tasa.
• La marca del vehículo y el modelo pueden hacer más costoso un seguro.
• Tarifas distintas, por regiones: "En el Eje Cafetero, las tasas son un poco reducidas. Si uno va a comprar un carro que permanezca en Medellín o en la costa, es más caro".

En cuatro categorías se dividen los factores que determinan el valor de la póliza para un vehículo, según el experto Jasson Cruz.

1. Factores del vehículo

• Marca, modelo y año: autos de lujo tienen primas más altas por su alto costo de reparación.
• Valor comercial: vehículos nuevos o más valiosos cuestan más asegurar.
• Sistemas de seguridad: alarmas, airbags o tecnología antirrobo pueden reducir la prima.

2. Características del conductor

• Edad y género: conductores jóvenes y hombres suelen pagar más por estadísticas de siniestralidad.
• Historial de manejo: multas, accidentes previos o reclamaciones
• aumentan el costo.
• Experiencia: años con licencia pueden influir (menos experiencia es igual a mayor riesgo).

3. Uso y ubicación

• Zona de circulación: áreas con alta tasa de robos o accidentes (por ejemplo, ciudades congestionadas) incrementan el precio. 
• Tipo de uso: Uso comercial (por ejemplo, Uber) suele requerir coberturas especiales más costosas por su mayor exposición al riesgo.

4. Coberturas elegidas

• Tipo de póliza: una cobertura amplia es más cara que solo responsabilidad civil.
• Límites y deducibles: deducibles bajos son igual a primas más altas (y viceversa).
• Beneficios adicionales: asistencias en carretera o auto de reemplazo aumentan el costo

Primer paso: elegir asesor

En los 10 años de operación de Intuito Seguros, empresa de Manizales, hay una lección clara para los clientes.

"Lo más importante es tener un buen asesor. Una póliza la vende cualquiera. En el momento de un siniestro es cuando, a veces, lo barato sale caro. Si usted compra su póliza a través del banco o de algún almacén de grandes superficies para ahorrarse $200 mil al año, ¿a quién acude al momento del siniestro para que lo asesore? ", cuestiona Luis Miguel Mejía Yepes, gerente técnico y comercial de la compañía.

Es clave, indica, contar con alguien que esté siempre disponible para guiarlo si ocurre un siniestro.

Evite la quiebra

La póliza responde al tipo de vehículo (particular familiar, público o herramienta de trabajo) con distintas condiciones, recuerda Luis Miguel Mejía Yepes, experto de Intuito Seguros.

Para mayor tranquilidad, Mejía invita a repasar que las pólizas tengan coberturas esenciales de responsabilidad civil extracontractual. ¿Para qué sirven? "Para cubrir daños a bienes de terceros y lesiones o muerte de terceros, y pérdidas parciales y totales por daño y hurto".

No tener un amparo de responsabilidad civil extracontractual durante un siniestro, puede llevar a una familia a la quiebra, advierte el especialista.

Prima y deducible

Un análisis a medias puede golpear su bolsillo. Al contratar un seguro para su vehículo, Intuito Seguros recomienda estudiar el precio de la prima anual que pagaría pagar y los costos deducibles que asumiría el asegurado, en caso de un siniestro.

Si se toma una decisión basada únicamente en el precio de la prima, el seguro puede salir costoso en una reclamación debido a los deducibles.

Para sus hijos: carro y seguro

El interés asegurable determina que un vehículo debe estar asegurado a nombre de la misma persona que es titular en la tarjeta de propiedad.

"Hay clientes que hacen el traspaso del vehículo a sus hijos y dejan la póliza a su nombre [del padre] cuando el carro ya es de otra persona (...). Cuando hago un traspaso y no emito una nueva póliza a nombre del nuevo propietario, la anterior, aunque esté vigente, no va a tener cobertura en caso de una reclamación", sostiene Intuito Seguros.

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